Moneta elettronica o banca

Cosa significa safeguarding

Safeguarding significa che l'istituto deve tenere i tuoi soldi separati dai propri, così che ci siano per rimborsarti se diventa insolvente. Suona rassicurante, ed è meglio di niente. Ma la stessa FCA dice che il denaro presso istituti di pagamento e di moneta elettronica non è protetto direttamente dall'FSCS e che i clienti possono perdere soldi o aspettare a lungo se l'istituto fallisce.

La FCA ha misurato quanto fosse grande il problema: gli istituti di pagamento falliti tra l'inizio del 2018 e la metà del 2023 avevano ammanchi pari in media al 65% del denaro dei clienti. Per questo dal 7 maggio 2026 valgono regole più severe, tra cui verifiche giornaliere che il denaro tutelato sia sufficiente.

Attenzione agli ibridi

Alcuni fornitori offrono le due cose sotto lo stesso marchio. Tide, per esempio, gestisce conti bancari tramite ClearBank, i cui depositi sono tutelati dall'FSCS fino a £120.000. Alcuni clienti Tide però hanno conti di moneta elettronica presso PrePay Technologies, protetti tramite un conto di safeguarding. Quale dei due hai lo dicono le condizioni del tuo conto, ed è proprio lì che devi guardare.

Succede anche il contrario: un noto gruppo bancario britannico a Jersey o sull'Isola di Man è una banca, ma non una banca FSCS. Lì vale la garanzia dei depositi dell'isola; approfondisci nella garanzia dei depositi sulle isole.

Quando basta la moneta elettronica, e quando no

Per pagamenti, viaggi, cambio valuta e l'operatività di una piccola limited, un conto di moneta elettronica è spesso la risposta più veloce ed economica, soprattutto se non vivi nel Regno Unito. Riserve, soldi per le tasse, il prezzo di un immobile o la liquidità della tua società vanno in una banca con garanzia dei depositi.

Come avere un vero conto bancario senza vivere in UK lo spieghiamo in aprire un conto in UK da non residente; per la tua società, nel conto aziendale per la tua Ltd. Per un confronto dei conti fintech che funzionano senza residenza c'è Freedom Banking sulle neobank, in inglese.

Perché chi vive in Italia finisce qui

Se vivi fuori dal Regno Unito, le banche di sportello britanniche ti aprono un conto di rado, perché vogliono la residenza in UK. Gli istituti di moneta elettronica sono più aperti, perché il loro modello si basa sulla verifica dell'identità tramite app. Per questo sono la prima scelta di tanti lettori, ed è proprio per questo che la tutela merita uno sguardo.

La nostra linea è semplice: per i pagamenti in sterline un conto di moneta elettronica è un buon strumento. Se vuoi tenere a lungo somme importanti in sterline, aggiungi una banca: nel Regno Unito con HSBC Premier dall'estero (da £100.000 di reddito o di risparmi) oppure presso le banche internazionali di Jersey e dell'Isola di Man che accettano chi vive in Italia.

E non dimenticare il lato italiano: da residente in Italia le attività finanziarie che tieni all'estero vanno indicate nel quadro RW della dichiarazione, anche quando il conto sta in un'app. Come si classifica il tuo conto lo chiarisci con chi prepara la tua dichiarazione.

Fonti: FCA: Changes to payment safeguarding rules (PS25/12); FSCS: Banks and building societies; Tide: Business bank account; Normattiva: art. 4 DL 167/1990 (quadro RW)