Los sistemas, comparados
Límites y reglas tal como los describen hoy los propios sistemas.
| Reino Unido (FSCS) | Jersey | Guernsey | Isla de Man | Gibraltar | |
|---|---|---|---|---|---|
| Particular por banco | 120.000 libras | 50.000 libras por grupo bancario | 50.000 libras | 50.000 libras | 120.000 libras |
| Empresas | límite propio por sociedad | no protegidas | no protegidas | 20.000 libras | protegidas |
| Trusts | según las reglas del FSCS | no protegidos | solo excepciones | 20.000 libras | fondos fiduciarios en parte protegidos |
| Residencia indiferente | sí | sí | sí | sí | sí |
| Pago | automático | objetivo de 7 días hábiles | normalmente en 3 meses | anticipo previsto a los 28 días | en 7 días hábiles |
| Techo global | suprimido desde abril de 2026 | 100 millones de libras en 5 años | 200 millones de libras de fondos |
FSCS, JRDCA, Guernsey DCS (folleto de octubre de 2026), IOMFSA, Gibraltar Deposit Guarantee Board, consultados el 2 de noviembre de 2026
El FSCS termina en la costa
El Financial Services Compensation Scheme británico protege los depósitos en bancos autorizados por la Prudential Regulation Authority. Desde el 1 de diciembre de 2025, hasta 120.000 libras por persona y banco; antes eran 85.000 libras. Una sociedad es un depositante propio con su propio límite.
En las islas nada de eso se aplica. El supervisor de la Isla de Man escribe que los sistemas del Reino Unido, Irlanda o cualquier otro lugar no cubren los depósitos en la isla. HSBC Expat, Lloyds International, Santander International e Investec dicen lo mismo de sus sucursales en Jersey, Guernsey y la Isla de Man. Una cuenta en un grupo bancario británico en la isla no es, por tanto, una cuenta del FSCS, aunque el nombre te suene familiar.
Jersey: más rápida, pero en revisión
Jersey protege 50.000 libras por depositante con derecho y por grupo bancario de Jersey, y 100.000 libras en cuentas conjuntas de dos titulares. Empresas y trusts no están protegidos, salvo las entidades benéficas registradas en Jersey.
Desde el 1 de abril de 2026 el sistema lo gestiona la Jersey Resolution and Depositors Compensation Authority. El antiguo techo global de 100 millones de libras ha desaparecido y el pago debe llegar automáticamente en siete días hábiles. No está garantizado. La autoridad revisa el sistema desde el segundo trimestre de 2026, también el límite de 50.000 libras, y quiere presentar resultados en la primera mitad de 2027. Más en cuenta en Jersey.
Guernsey: el techo se queda
Guernsey paga hasta 50.000 libras por depositante con derecho y banco, vivas donde vivas, normalmente en tres meses. Sigue en pie el techo global de 100 millones de libras en cinco años; si no alcanza, se recorta. Las empresas están excluidas, y los trusts, salvo excepciones, también. Y una marca comparte el límite con el banco que tiene detrás: quien tiene dinero en NatWest International y en Royal Bank of Scotland International tiene una sola vez 50.000 libras de protección.
Isla de Man: la única de las tres que protege empresas
La Isla de Man protege 50.000 libras por persona y 20.000 libras por empresa, trust o sociedad de personas, en ambos casos por banco, con independencia de residencia y divisa. Solo están protegidos los clientes de bancos con licencia de clase 1(1). Las deudas con el banco pueden descontarse, y los fondos están limitados a 200 millones de libras. El supervisor decidió en 2024 mantener los límites. Más en cuenta en la Isla de Man.
Gibraltar: tan alta como el Reino Unido, pero con sistema propio
Gibraltar tiene su propio Deposit Guarantee Scheme, con un límite de 120.000 libras por depositante y banco, sin importar el número de cuentas ni la divisa, y paga en libras. Desde el 1 de enero de 2024 el sistema debe pagar en siete días hábiles. No hace falta vivir en Gibraltar, y las empresas también están protegidas. Los saldos altos temporales procedentes de la venta de la vivienda habitual los protege Gibraltar durante seis meses hasta un millón de libras. Más en cuenta en Gibraltar.
Cuenta por grupo bancario, no por cuenta ni por marca. Si te importa la protección, no dejes en las Dependencias de la Corona más de 50.000 libras de saldo por grupo. Y si vives en España, recuerda que repartir no cambia la declaración: cuando tus cuentas en el extranjero superan en conjunto 50.000 euros, van todas al Modelo 720.
Preguntas frecuentes
¿Protege el FSCS mi cuenta de HSBC Expat?
No. HSBC Expat lleva la cuenta en Jersey y dice él mismo que la protección británica no se aplica. Rige la garantía de depósitos de Jersey.
¿Está protegida mi sociedad en Jersey o Guernsey?
No. Los dos sistemas excluyen a las empresas. Solo la Isla de Man protege empresas hasta 20.000 libras, y Gibraltar también.
¿Va a subir el límite en Jersey?
Está abierto. La autoridad revisa el límite y quiere informar en 2027. Mientras no se apruebe un cambio, rigen 50.000 libras.
¿Tiene algo que ver la garantía con lo que declaro en España?
No. La garantía protege tu saldo si el banco cae; la declaración depende de tu residencia fiscal. Viviendo en España, los rendimientos van a tu IRPF y las cuentas en el extranjero por encima de 50.000 euros en conjunto, al Modelo 720.
Fuentes: FSCS: Banks and building societies; JRDCA: Jersey Bank Depositors Compensation Scheme; JRDCA: Review of the JDCS; Guernsey DCS: Leaflet 2026; IOMFSA: Depositors' Compensation Scheme; Gibraltar Deposit Guarantee Board: Compensation information; BOE: Reglamento general de gestión e inspección tributaria (RD 1065/2007), art. 42 bis